Een ZZP-pensioen is een pensioenregeling speciaal ontworpen voor zelfstandigen zonder personeel (ZZP’ers). Aangezien ZZP’ers niet automatisch deelnemen aan een pensioenfonds, hebben zij zelf de verantwoordelijkheid om te zorgen voor hun eigen pensioenopbouw.
Een ZZP-pensioen kan op verschillende manieren worden opgebouwd, bijvoorbeeld door middel van een lijfrenteverzekering, banksparen, beleggen, of door het opbouwen van vermogen in een eigen onderneming. Het is belangrijk om hierbij rekening te houden met de wettelijke regels en belastingvoordelen.
Als ZZP’er kun je ervoor kiezen om jouw pensioenopbouw aan te vullen met extra stortingen in bijvoorbeeld een lijfrenteverzekering of bankspaarrekening. Hierbij gelden fiscale regels die bepalen hoeveel je maximaal mag storten en welke belastingvoordelen je kunt genieten. Het is verstandig om je hierover goed te laten adviseren door een financieel adviseur. Ook kan het verstandig zijn om regelmatig te evalueren of jouw huidige pensioenopbouw voldoende is om jouw gewenste pensioendoelstellingen te behalen.
Als zzp’er heb je geen werkgever die voor jou een pensioenregeling treft. Je bent zelf verantwoordelijk voor de opbouw van je pensioen. Maar hoe doe je dat? En hoe zorg je dat je ook op latere leeftijd comfortabel kunt leven?
- Begin op tijd Hoe eerder je begint met het opbouwen van je pensioen, hoe beter. Dat komt doordat het rendement op je spaargeld en beleggingen dan langer kan worden benut. Begin bij voorkeur al in je twintiger jaren met het sparen voor je pensioen.
- Open een pensioenrekening Als zzp’er kun je een pensioenrekening openen bij een bank, verzekeraar of beleggingsinstelling. Zo’n pensioenrekening heeft vaak fiscale voordelen, omdat je de inleg kunt aftrekken van je belastbaar inkomen. Daarnaast hoef je over de opgebouwde waarde geen vermogensbelasting te betalen.
- Overweeg Beleggen kan een goede manier zijn om je pensioenpotje te laten groeien. Maar beleggen brengt ook risico’s met zich mee. Zorg dus dat je je goed laat informeren en alleen belegt met geld dat je voorlopig niet nodig hebt.
- Maak een realistische inschatting van je inkomsten en uitgaven na je pensioen Als je weet wat je nodig hebt om comfortabel te leven na je pensioen, kun je bepalen hoeveel geld je moet opzijzetten om dat te realiseren. Het is verstandig om daarbij ook rekening te houden met eventuele AOW-uitkering en eventuele andere inkomsten.
- Kijk ook naar alternatieven Als zzp’er kun je niet deelnemen aan een pensioenfonds, maar er zijn wel alternatieven. Zo kun je bijvoorbeeld aansluiten bij een broodfonds of een arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten.
- Vergeet niet te sparen voor onvoorziene omstandigheden Het is verstandig om niet alleen te sparen voor je pensioen, maar ook voor onvoorziene omstandigheden zoals ziekte of arbeidsongeschiktheid. Zo voorkom je dat je je pensioenpotje moet aanspreken als je onverhoopt in de problemen komt.
- Laat je adviseren Het opbouwen van een pensioen kan complex zijn. Laat je daarom goed adviseren door een financieel adviseur die gespecialiseerd is in pensioenen. Zo weet je zeker dat je de juiste keuzes maakt en kun je met een gerust hart werken aan een comfortabele oude dag.
Het probleem: Veel zzp’ers bouwen geen oudedagsvoorziening op.
Het kabinet heeft momenteel plannen om zzp’ers te verplichten een deel van hun inkomen opzij te zetten voor hun pensioen. Dit is momenteel niet verplicht, wat ervoor zorgt dat veel zzp’ers geen of te weinig pensioen opbouwen.
Echter, uit onderzoek is gebleken dat veel zzp’ers helemaal geen verplicht pensioen willen. Zij willen zelf verantwoordelijk zijn voor hun pensioenopbouw en zelf kunnen kiezen hoeveel en waarin zij willen investeren. Tegelijkertijd vinden veel zzp’ers het lastig om keuzes te maken op het gebied van pensioen, aangezien het een complex onderwerp is en er veel verschillende mogelijkheden zijn.
Om dit probleem aan te pakken, kunnen zzp’ers ervoor kiezen om actief aan de slag te gaan met hun pensioenopbouw en gebruik te maken van de diverse mogelijkheden die er zijn. Zo kan er bijvoorbeeld gekozen worden voor een pensioenverzekering, lijfrenteverzekering, banksparen of beleggen. Het is hierbij wel raadzaam om advies te vragen aan een financieel adviseur of pensioenspecialist, zodat er een goed plan op maat kan worden gemaakt.
Als zzp’er is het van belang om niet te lang te wachten met pensioenopbouw. Hoe eerder er gestart wordt met pensioenopbouw, hoe meer tijd er is om vermogen op te bouwen voor later. Ook kan het voordelig zijn om jaarlijks gebruik te maken van fiscale voordelen die er zijn voor pensioenopbouw, zoals de jaarruimte en reserveringsruimte.